Бюрократы испортили квартирный вопрос

Власти обещают, что в скором будущем россияне смогут решить свой старый как мир квартирный вопрос при помощи ипотеки. А сама тема доступного жилья стала одной из самых модных в высоких кабинетах. Не так давно она обсуждалась на одном из заседаний Госсовета, а в послании президента получила статус приоритетного национального проекта. Впрочем, пока большинство рядовых граждан могут лишь мечтать о покупке жилья с помощью ипотеки. Сейчас в Москве выдается чуть больше тысячи ипотечных кредитов в год на сумму менее 100 миллионов долларов. Эксперты единодушно говорят, что проблем у ипотеки, как водится в России, всего две.

Первая заключается в том, что банки требуют от клиентов высокие (до трети или даже до половины суммы стоимости) первоначальные взносы за квартиру. Выложить такую сумму сразу большинство россиян пока позволить себе не могут.

Вторая беда ипотеки - слишком высокие процентные ставки. Из-за них купленная в кредит квартира в конечном счете обходится клиенту едва ли не на четверть дороже первоначальной стоимости. Причина этого заключается в низком уровне развития российских банков, что, кстати, признают и сами банкиры. Многолетние ипотечные кредиты в нашей чересчур быстро меняющейся экономике пока остаются для банков почти такими же рискованными, как "русская рулетка ". А высокий риск всегда означает высокий процент. Впрочем, до недавних пор банкиры могли пенять и на законодательство за то, что оно не защищает их интересы. Если решение проблемы низких доходов населения пока остается делом рук самого населения, то за вторую проблему взялись федеральные власти. Они планируют добиться сокращения ставок, выпуская гарантируемые государством ипотечные облигации.

Кроме того, риски банков должен снизить вступивший в силу с 1 марта нынешнего года новый Жилищный кодекс. Например, он дает банкам право выселять из новых квартир в муниципальное жилье тех, кто злостно не выплачивает кредит. Не спорим, защита прав банков - дело благое. Но помимо этого новый Жилищный кодекс фактически ликвидировал очереди на бесплатное жилье, в которых многие россияне стояли не один десяток лет. С одной стороны, в большинстве регионов обещания предоставлять бесплатное жилье годами оставались обещаниями. Так что, признав невозможность выполнения этих обязательств, правительство по крайней мере поступило честно. И в тех регионах, где у граждан и так не было никакой надежды получить жилье бесплатно, коммерческая ипотека становится единственной надеждой. А значит, тем, у кого нет жилья, придется ждать, пока федеральная система поддержки коммерческой ипотеки наконец заработает.

Впрочем, регион региону рознь, и не все из них готовы отказаться от социальных обязательств. Москва, например, до последнего оставалась одним из считанных регионов, где очередники по-прежнему получали бесплатное жилье. Более того, лишь в Москве те, кто стоял в очереди на жилье до вступления в силу Жилищного кодекса, получат свои квартиры. Но после того как "старая" очередь закончится, столичные власти окажутся перед новой проблемой: Жилищный кодекс запрещает выделение бесплатного жилья и формирование новых очередей, но льготные категории населения при этом никуда не исчезнут. Отказываться от обязательств перед ними правительство Москвы не намерено. Поэтому в мэрии было принято решение создать систему так называемой социальной ипотеки. Она фактически должна прийти на смену очередям и помочь самым незащищенным москвичам купить жилье, отделавшись малой кровью.

Пока предложения по системе социальной ипотеки находятся в работе. Но, по нашим сведениям, в предварительном виде система может выглядеть так. В программе смогут принимать участие люди с российским гражданством, живущие в Москве как минимум 10 лет. Самые бедные из них смогут купить жилплощадь напрямую у города. Им не придется "кормить" ни инвесторов, ни посредников. Те, кто обладает достатком побольше, смогут попросить у правительства Москвы субсидию, которая покроет часть стоимости жилья. Наконец, самые обеспеченные (относительно других льготников, разумеется) получат право на субсидию части процентных платежей по банковскому кредиту. Все механизмы в программе абсолютно рыночные. Таким образом, московские власти надеются поддержать беднейших горожан, но при этом не скатиться к социалистическим методам и не нарушить хрупкие зачатки ипотечного рынка.

Конечно, большинству москвичей-льготников хотелось бы заявить свои права на социальную ипотеку уже сейчас. Благо базовый для ипотеки закон - Жилищный кодекс - вступил в силу почти три месяца назад. Почему же московские власти до сих пор не приняли городские законы, регулирующие работу ипотечных схем? Как это всегда бывает, бес кроется в маленькой детали. Для того чтобы социальная ипотека начала работать, городские власти должны знать, по каким признакам (вплоть до конкретных сумм личного дохода) следует различать беднейших граждан, середнячков и более обеспеченных. К сожалению, по закону регионы не имеют права разработать эти критерии самостоятельно. Они должны непременно брать за основу методики, разработанные федеральным центром, а точнее - Министерством регионального развития.

По словам нашего источника в правительстве Москвы, федералы представили свои указания городским властям всего за несколько дней до вступления в силу Жилищного кодекса. В результате такой нерасторопности сроки работы над городскими законами о социальной ипотеке сдвинулись на несколько месяцев. Депутаты Московской городской Думы говорят, что даже для простого технического прохождения законопроекта через МГД и получения подписи мэра по регламенту необходимо никак не меньше пары месяцев. Да и то лишь в том случае, если к проекту не будет никаких замечаний. Между тем жилищная проблема в России всегда была одной из самых болезненных, и вокруг новой социальной ипотеки наверняка будет сломано немало депутатских копий. А пока нам, рядовым и небогатым москвичам, остается лишь ждать и сожалеть, что всего лишь из-за одного документа и чиновничьей неторопливости решение нашего квартирного вопроса в очередной раз откладывается…